Сайт Ставрополя
 
  
Сообщения
Загрузка

Финансы Ставрополя :: Статьи

+ Добавить фирму
  • Банки
  • Инвестиции
  • Страхование
  • Курсы валют
  • Все статьи по теме ''Банки''

    На разных языках

    На разных языкахКредитных предложений от банков для малого бизнеса становится все больше. Но предприниматели пока не отмечают перехода количества в качество: удобных для бизнеса вариантов немного.

    Малый бизнес особенно остро нуждается в средствах как на развитие, так и на обеспечение текущей потребности в деньгах (оборотных средствах). В 2006 году количество кредитных предложений банков для этой категории бизнесменов существенно расширилось, но всплеска обращений за кредитами не последовало.

    Долго взять в долг

    Возрастающее число предложений от банков пока свидетельствует лишь о том, что малый бизнес для них стал интересен. На условиях кредитования и процентных ставках возросшая конкуренция пока не сказывается: ставка немного снизилась в последние годы преимущественно из-за общего снижения стоимости денег в отечественной экономике. Но изобилие предложений уже создает трудности с выбором.

    Однако если бы сложности ограничивались только проблемой выбора кредитного предложения, то это вряд ли могло бы отпугнуть предпринимателей. Трудности подстерегают бизнесменов и на последующих этапах получения средств, поэтому далеко не все предприниматели покидают банк с кредитом в кармане. Начальник отдела взаимодействия с малым и средним бизнесом мэрии города Новосибирска Елена Горбунова приводит такую статистику: по данным Национального института системных исследований проблем предпринимательства, в среднем по России каждое второе предприятие малого бизнеса говорит о нехватке оборотных средств. Но при этом заемными средствами пользуются только 26% бизнесменов. Остальные стараются ликвидировать нехватку средств с помощью других источников финансирования.

    Проблемы начинаются с рассмотрения кредитной заявки: невелика скорость этого процесса. По мнению Георгия Колмагорова, \"кредит — это две-три недели рассмотрения. Если у малого бизнеса есть кредитная история — есть возможность оперативно получить кредитование, в противном случае сроки затягиваются. Иногда банк заявляет, что может предоставить 300 тыс. рублей без залога, но в реальности получить кредиты или средства на развитие без залога невозможно\".

    На схожие проблемы в банках указывает Сергей Лесковских: \"Самая большая проблема в банках — скорость рассмотрения вопроса. Для юридического лица оформление кредита занимает в среднем месяц. Анонсы в рекламе, заявляемые банками, обычно не соответствуют действительности при оформлении кредита\". По отзывам бизнесменов, оперативно получить можно сумму в 100–150 тыс. рублей, которой хватит только на ликвидацию небольших кассовых разрывов. Кредит в полмиллиона даже в банке, в котором предприятие имеет кредитную историю, получить нелегко.

    Но банки можно понять: рисковать деньгами им не хочется. По словам Елены Горбуновой, \"предприниматели часто отмечают трудности со сроками рассмотрения. Мы согласны, что данные сроки велики, но рассмотрение кредитной заявки на инвестиционный проект — проблема, которую банк должен изучить предметно и подробно\".

    На старт?

    Особенно тяжело приходится малым предпринимателям, которые обращаются в банк с целью получить кредит для запуска своего бизнеса. Елена Пилипенко считает, что на старте предприниматель должен иметь свои накопления или гарантию, поручительство третьих лиц. \"Проблема в том, что сами предприниматели не всегда рассчитывают свои возможности по возврату кредитов, в основном полагаясь на благоприятный вариант развития бизнеса. Сегодня банки вынуждены проверять \"серую\" и \"черную\" кассы, оценивая, сможет ли предприниматель вернуть кредит\", — говорит она. Начинающий малый предприниматель обычно не может предоставить залог, принадлежащий фирме, и ему приходится закладывать личное имущество.

    Директор магазина Jus d’orange Ольга Каткова рассказывает, что обращалась в несколько банков на этапе старта предприятия (шесть месяцев) и везде получала отказы, несмотря на перспективность бизнеса: \"Мой магазин располагается в центре города и торгует весьма ликвидным товаром — одеждой. Но в результате только один банк смог подойти к рассмотрению моего случая индивидуально и выдать кредит, принимая во внимание перспективы роста магазина. В качестве залогового обеспечения мне пришлось предоставить личный автомобиль\".

    Гарантии по кредитам — одна из ключевых проблем между банками и заемщиками. Резюмирует Елена Горбунова: \"Малые предприятия зачастую не могут получить кредиты в банках именно из-за того, что не могут обеспечить систему гарантий. И банкиры боятся малого бизнеса по этой же причине. На мой взгляд, в данном вопросе должна быть государственная политика или программа развития механизмов гарантий. Отдельные подвижки в этом плане есть, но пока этим могут воспользоваться немногие. Хотелось бы расширения федеральных программ для кредитования стартующего бизнеса\".

    Негибкие схемы

    Зачастую предпринимателю выгоднее привлечь заем как физическому лицу — в этом случае процесс рассмотрения заявки существенно сокращается, а суммы, привлекаемые подобным образом, являются достаточными для малых предпринимателей. Оборотной стороной такого способа финансирования является более высокая стоимость. Не имея возможности привлечь оперативно большой объем средств, предприниматели вынуждены обращаться к подобным схемам.

    По мнению генерального директора строительной компании \"Этерника\" Игоря Поддубного, \"сейчас проще получить кредит на физлицо, причем зачастую большие суммы. Банки редко смотрят на потенциал фирмы: сферу ее деятельности, эксклюзивность предлагаемой продукции, насколько интересный продукт она предлагает. В результате если у компании нет значимых основных средств, то рассчитывать на кредит ей сложно\".

    Формат традиционного банковского продукта — займа, который необходимо погашать равными частями с процентами в течение всего срока кредита, неудобен для предпринимателей. Предприниматели хотели бы видеть более гибкие схемы сотрудничества с учетом сезонности бизнеса. По словам Игоря Поддубного, \"интересны кредиты, по которым можно гасить только проценты в течение срока, а в конце отдавать тело кредита. Когда приходится сразу выплачивать тело кредита и проценты, нужно иметь очень хорошие обороты\".

    Нарекания бизнесменов вызывает и невозможность гибкого изменения графика выплат. По словам Георгия Колмагорова, \"банковские продукты, которые предлагаются для малого бизнеса, часто \"сырые\". Вдобавок редкий банк готов работать с факторинговыми договорами, товарно-сырьевыми кредитами. Есть банки, которые декларируют предоставление кредитования на развитие, но не имеют опыта и не хотят рисковать. Далеко не все банки готовы дифференцировать выплаты с учетом сезонности бизнеса, а сбыт продукции многих предприятий имеет сильно выраженную сезонность\".

    Барьер процентной ставки

    Преодолеть часть сложившихся проблем помогают программы по поддержке малого бизнеса.

    Все статьи