Сайт Ставрополя
 
  
Сообщения
Загрузка


Все статьи по теме ''Страхование''

Ипотечное страхование, дорого, но необходимо

Но утверждённое законом ипотечное страхование позволяет защитить, как интересы покупателей - заёмщиков, так и интересы банков - кредиторов.

Ипотека стала широко распространённым явлением в нашей стране и это неудивительно, ведь для многих российских граждан покупка недвижимости в кредит считается иногда единственной возможностью приобрести жильё. Заемщик, как правило, предпочитает брать в долг у банка на длительный срок, а именно, от 10 до 15 лет и даже более. Но за столь продолжительный период, в судьбе заемщика и приобретённого жилья могут произойти некоторые непредвиденные ситуации, вследствие которых имеют возможность в пух и прах прогореть обе стороны и поэтому, чтобы свести к минимуму все возможности риска и обеспечить себе полную гарантию безопасности, необходимо прибегнуть к процедуре ипотечного страхования.

Ипотечное страхование является специальным комплексным продуктом, а также неотъемлемой частью любой сделки, связанной с приобретением недвижимости в кредит. Конечно же, данная процедура превращается в итоге в довольно дорогостоящую услугу, но без неё никак не обойтись, ведь каждый банк хочет быть уверенным в гарантированном успехе денежной операции и возврате своих средств, поэтому страхование сделки является обязательным условием для получения кредита.

Банки-кредиторы в сотрудничестве со страховыми компаниями сами определяют перечень рисков, от которых обязан застраховаться заемщик. И, несмотря на то, что закон обязывает страховать только недвижимость от различных видов ущерба и повреждений, банки, выдающие ипотечный кредит настаивают на том, чтобы заемщик страховал свою жизнь и трудоспособность, а также риск утрачивания собственности.

Из всего довольно широкого списка всех гипотетических рисков, сегодняшнее ипотечное страхование, как правило, складывается из трёх основных компонентов.

1) Страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Итак, если заемщик временно утратил свой привычный доход по причине болезни или травмы и, тем самым, не в состоянии некоторое время продолжать последовательные выплаты по кредиту, страховая компания обязуется вносить за него суммы, необходимые для непрерывного погашения ипотечного кредита. Конечно же, выплаты не могут производиться постоянно, поэтому предварительно рассчитывается срок, за который может произойти выздоровление.

Также вследствие смерти заемщика или полной утраты работоспособности, случай, безусловно, признается страховым и оставшийся долг перед банком погашается при помощи ипотечной страховки.

Таким образом, страхование жизни и трудоспособности обеспечивает полную безопасность банку, а также спокойствие заемщика в том, что даже в критической ситуации, когда цепь ежемесячных вкладов по ипотеке резко оборвалась, квартиру никто не отберёт и страховая компания внесет необходимую сумму для последовательного погашения кредита.

2) Страхование приобретённой недвижимости.

Страховые выплаты по данному пункту производятся в том случае, если недвижимость будет разрушена или повреждена в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва газа или умышленного уничтожения другими лицами. Обычно банки ограничиваются требованиями к страхованию только конструктивных элементов, но некоторые заемщики предпочитают страховать жильё вместе с отделкой. Такая страховая услуга, как правило, не входит в стандартный пакет, а включается дополнительно по желанию клиента.

3) Страхование титула.

Страхование риска потери права собственности на недвижимое имущество является обязательным условием в ипотечном страховании на вторичном рынке недвижимости и это вполне себя оправдывает. Согласитесь, ведь даже самая профессиональная и внимательная экспертиза не может обещать, что в один прекрасный момент, кто-то из появившихся прежних владельцев, не оспорит право собственности на приобретённое вами жильё. Объектом страхования в данном случае являются изъяны в титулах, то есть документально подтверждённые основания, вследствие которых сделка признается недействительной, а именно, если её совершил несовершеннолетний или недееспособный гражданин, страдающий какими-либо психическими расстройствами, а также под влиянием угрозы, насилия или обмана.

Каждый из компонентов ипотечного страхования обладает своим тарифом. Страхование недвижимости обойдется заемщику от 0,1 до 0,4 % от стоимости приобретаемого объекта, процентная же ставка страхования вместе с отделкой, соответственно, немного выше - от 0,2 до 0,5%.

Базовые тарифы страхования жизни и трудоспособности зависят от пола, возраста, профессиональной деятельности, а также состояния здоровья заемщика. Согласно статистике, большую часть кредитов берут под свою ответственность именно мужчины, но по сравнению с женщинами они живут недолго, так как из-за своей активности часто оказываются в больнице с инсультами, инфарктами и т.д. В связи с этим, выплаты по страхованию жизни и трудоспособности мужчин составляет 0,35%, а женщин – 0,2%. Кроме того, не последнее место занимает и возраст, ведь до 35 лет процентная ставка составляет 0,3-0,43%, а от 36 до 55 лет уже -0,8 и даже 1,3%.

В некоторых случаях, когда сумма кредита превышает 60 тысяч долларов, страховая компания в полном праве потребовать, чтобы заемщик прошел полное медицинское обследование, в результате которого сумма выплат устанавливается индивидуально.

Стоимость страхования титула колеблется от 0,2 до 0,5%.

Обычно стандартный комплекс ипотечных страховых рисков укладывается в 1,2 – 1,5%, но в некоторых банках он может доходить и до двух процентов. Выплаты по ипотечной страховке необходимо осуществлять на протяжении всего срока возвращения кредита, что, в конечном итоге, вытекает в приличную сумму, и ипотека обходится дороже, но в любом случае – это не только вынужденная необходимость, но также залог спокойствия и уверенности в завтрашнем дне.

www.info-realty.ru

Все статьи | Комментировать