 По подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до 50 млрд долларов в год. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах проблема обучения «взаймы» уже решена, поскольку государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам этого сделать.
По австралийской программе кредитования можно получить кредит как при дневной, так и при любой другой форме обучения. Максимальная сумма кредита – 8170 австралийских долларов в год, или 4970 евро. Проценты по такому кредиту не начисляются, лишь периодически происходит корректировка в соответствии с темпами инфляции, таким образом, австралийские студенты получают беспроцентный кредит. Период погашения не ограничен.
В Голландии получить кредит могут только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная сумма кредита – 8904 евро в год (742 евро в месяц). При этом занять студенты могут не только на учебу, но и на основные бытовые расходы. Погашение начинается через два года после окончания учебы, вернуть всю сумму кредита нужно не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка – 3,7%. Погашение осуществляется равными фиксированными суммами. Студенты, которые не располагают достаточным уровнем дохода, получают скидку.
По мнению экспертов, условия, которые предлагают австралийская и голландская системы кредитования, очень привлекательны для заемщиков, однако делают их финансово неустойчивыми. Риск невозврата в этих странах полностью ложится на плечи государства.
В Эстонии система кредитования более устойчива в финансовом плане, но менее привлекательна для заемщиков. Подать заявку на участие в программе кредитования могут все студенты дневной формы обучения, но, чтобы получить эту сумму, заемщику придется обзавестись поддержкой двух поручителей. Максимальная сумма кредита – 20 000 эстонских крон в год, или 1278 евро. Фиксированная процентная ставка – 5%. Погашение начинается через год после окончания учебы. Кредит должен быть полностью выплачен в течение срока, в два раза превышающего период обучения. Кредитные риски делят между собой частные банки и государственный бюджет.
В Германии кредит на обучение могут взять все студенты в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма – 7800 евро в год (650 евро в месяц). Гибкая процентная ставка – от 5,95 до 8,38%. Период погашения – до 25 лет. По оценке аналитиков Берлинского экономического общества, немецкая модель кредитования является финансово устойчивой. Все риски по невозвратам берет на себя Банк развития Германии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KFW).
Ассоциация региональных банков предложила перенести модель немецкого кредитования на отечественный рынок, обязав Банк развития, создаваемый на основе Внешэкономбанка, брать на себя кредитные риски коммерческих банков при выдаче образовательных кредитов.
Без поддержки государства система образовательных кредитов работать не будет – к такому выводу пришли участники заседания круглого стола «Международный опыт поддержки образовательного кредита». Но, по мнению участников, чтобы эта система была финансово устойчивой, следует четко обозначить условия выдачи кредитов на образование. При этом особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть оценивать, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить. По мнению зампреда банковского комитета Госдумы Анатолия Аксакова, право на получение такого кредита в первую очередь должны иметь те, кто закончил школу с золотой медалью или становился победителем олимпиад.
«Получить право на кредит должны выпускники с высоким уровнем подготовки. Но такие школьники, как правило, могут рассчитывать и на бесплатное обучение, поскольку способны выдержать вступительные экзамены, – заметила Наталья Третьяк, представитель от Минобразования. – Поэтому кредит пригодится в первую очередь как раз тем, кто будет поступать вузы на специальности с высоким конкурсом».
«Мы кредитуем только родителей, так как 17 лет – не тот возраст, чтобы брать на себя финансовую ответственность», – подчеркнула Екатерина Ежова, менеджер по развитию молодежных программ банка «Сосьете Женераль Восток». Ей возразил Борис Рудник, проректор Высшей школы экономики: «Родительский кредит не будет способствовать ответственности выбора и не будет стимулировать студента на получение качественного образования. Студенческий же может поспособствовать». Кроме того, по мнению г-на Аксакова, «кредитование родителей не решит проблему получения образования детьми из малообеспеченных семей». Студенты, обучающиеся в кредит, должны осознавать свою финансовую ответственность в полной мере и стремиться получить качественное образование, чтобы в дальнейшем устроится на высокооплачиваемую работу и выплатить долг.
Зарубежные программы кредитования с гарантированной поддержкой государства предусматривают стимулирование студентов на достижение более высоких показателей в учебе. Так, в Голландии часть суммы можно получить в виде гранта, а в случае досрочного окончания учебы предоставляется скидка. В Германии, если студент показывает неудовлетворительные результаты в учебе, то он теряет доступ к кредиту (который перечисляется на счет вуза не единовременной суммой, а траншами) и остается без средств.
Во многих странах учитывается кредитная история заемщика. В России с развитием системы кредитных бюро, полагают эксперты, нежелание студентов портить свою кредитную историю также должно сыграть свою роль.
|
Войти
