Прозрачные проценты |
![]() |
 Бум потребительского кредитования в России продолжается. Рынок кредитных продуктов изменяется как под влиянием конкурентной борьбы банков за клиентов, так и под давлением государства. С 1 июля этого года банки обяжут раскрывать эффективную ставку по кредитам – с учетом всех комиссий и сборов. При этом привычные всем проценты по кредитам могут резко вырасти – банки будут обязаны показывать все, не скрывая никаких платежей. Однако это вовсе не означает, что заемщикам действительно придется платить больше. Просто процесс кредитования и оплаты кредита станет более прозрачным.
По статистике, деньги в долг у банков берут сегодня около 10 % россиян. Потребительские кредиты становятся все более доступными - как за счет снижения процентных ставок, так и благодаря возрастающей лояльности банков к клиентам. За прошлый год ставки по рублевым кредитам снизились в среднем на 2 % и в настоящее время составляют 14–29 % годовых. В то же время выросли суммы, на которые банки готовы кредитовать своих клиентов, и стали проще требования, предъявляемые к заемщикам при оформлении кредита.
Многие банки подняли максимальную планку величины кредита почти вдвое. К примеру, в «Юниаструм Банке» сегодня готовы выдать на неотложные нужды до 900 тыс. рублей. При этом к концу 2006 года почти все банки отказались от требования поручительства или залога по займу. Теперь в подавляющем большинстве случаев при оформлении кредита даже на относительно крупную сумму вам не придется закладывать квартиру или просить друзей и родственников выступить в качестве поручителей.
Работа в открытую
Однако в нынешнем году кредитный сектор ожидают еще большие изменения. На этот раз в роли их инициатора выступило государство, предъявившее новые требования к кредитным организациям. Так, с 1 июля банкиры будут обязаны раскрывать эффективную ставку по кредитам. А проще говоря, им предписывается сообщать клиентам информацию обо всех платежах, касающихся кредита (не только о процентах по кредиту, обычно указываемых в рекламе, но и о комиссии за ведение счета и любых периодических и разовых сборах), и объединять все эти платежи в один. Это и будет та самая эффективная ставка.
Клиенты редко задумываются о том, сколько отдают за пользование кредитом в сумме, – обычно их интересует размер ежемесячного платежа, и если он устраивает, договор подписывается. Тем не менее Центробанк решил, что условия предоставления кредита должны стать полностью прозрачными для потребителей. Новое правило относится и к кредитным картам: при расчете эффективной ставки по ним будут учитываться процентная ставка по кредиту, комиссии за ведение счета, снятие и внесение денег, конвертацию и даже за изготовление и обслуживание кредитной карты. Поэтому не пугайтесь, если с 1 июля ставки по кредитам «подскочат» на десятки процентов: это не означает, что платить придется больше.
Что нас ждет
Новая политика Центробанка подталкивает банки к отказу от комиссий: дробить платеж по кредиту на составляющие не имеет смысла, если предъявлять клиенту придется суммарную ставку. Уже сейчас отдельные банки предоставляют кредитные продукты с «чистой» ставкой - без всяких скрытых комиссий и сборов. По мнению специалистов, многие виды платежей, которые предъявляются клиентам банков, не характерны для развитых стран и их исчезновение станет признаком зрелости российского рынка.
У государства тоже есть мнение на этот счет: в конце прошлого года Роспотребнадзор отстоял в суде права одного клиента свердловского банка, доказав, что скрытые комиссии, позволяющие банкам увеличивать ставки по потребительским кредитам на десятки процентов, незаконны. Центробанк предлагает ограничить размер комиссии за выдачу кредита 3–5 %, и соответствующая норма может появиться в разработанном Министерством финансов законопроекте о потребительском кредитовании. Впрочем, пока к этому нововведению относятся скептически не только банкиры, но и депутаты Госдумы: во-первых, эта мера делает ненужным раскрытие эффективных ставок, планируемое с 1 июля, а во-вторых, некоторые виды платежей устанавливаются третьими лицами, например страховой компанией, и подобным образом регламентироваться не могут.
|
| |
Войти
